新闻

银行发力 消费贷利率跌破4%
发布日期:2022-06-18 04:38    点击次数:80

银行发力 消费贷利率跌破4%

  本报记者 张漫游 北京报道

  随着一揽子稳经济的政策陆续落地,一系列促消费的措施相继推出。

  《中国经营报》记者注意到,作为资金提供方,多家银行机构以LPR降低为契机,调低了消费贷的利率,甚至降至4%以下。

  央行公布的数据显示,5月个人消费贷数据“转正”。在一定程度上说明利率降低之后,对促进消费贷规模增长起到了一定的作用。

  业内人士谈道,发力贷款的效果可能具有一定滞后性,随着疫情防控趋稳、稳增长政策陆续见效,将进一步刺激居民消费需求回暖。同时,麦肯锡全球董事合伙人吉翔呼吁,银行等金融机构可以借此机会回归聚焦到给客户需求上,以更好地满足客户需求激发消费动力。

  低利率激发消费活力

  “2021年,消费贷利率最低的时候大约在4.4%左右,近期多家银行的利率都在4%左右,甚至可以突破4%。”某股份制银行支行客户经理告诉记者,目前该行售卖的一款线上贷款,利率可达到3.8%。

  消费贷利率降低的不止这一家银行。如某国有银行在河南推出的一款公积金消费贷,年利率最低可达3.7%,最高可贷30万元;另一国有银行推出的一款消费贷,最低利率可达到3.85%,且可享28天全额免息,秒批秒借、随借随还。

  不仅如此,还有部分银行推出了多样的优惠促销活动,如招商银行的闪电贷,在6月2日~6月16日期间可享受7.8折优惠券,折后年利率最低可达3.95%;再如广发银行采用“拼团”“抽奖”及“定向邀约”等方式,为客户提供贷款利率优惠券等服务,进一步降低客户融资成本。

  从央行发布的数据显示,3月,新发放住户其他消费贷款利率为7.68%,比年初和上年同期分别低67个和41个基点。融360数字科技研究院的监测数据显示,2022年第一季度,国有行个人消费贷产品3月利率平均水平为4.20%,比去年12月底下降了17BP;股份制银行的个人消费贷产品利率则在一季度经历了先降后升,3月平均水平为4.92%,比去年底下降3BP。

  由此可见,近期部分银行推出的消费贷利率明显降低。

  “主要原因有两方面,一是积极贯彻国家号召支持实体经济及促进消费升级;二是消费贷产品同质化程度较高,市场竞争激烈。”广发银行相关人士告诉记者,客户在进行大额消费时,均会考虑消费贷融资成本,消费贷款利率下调将降低融资成本,会有一定刺激消费的作用。

  央行公布的一组数据显示,5月个人消费贷数据“转正”,住户部门短期贷款增加1840亿元。可以看出,利率降低之后,对促进消费贷规模增长起到了一定作用。

  东方金诚首席宏观分析师王青分析指出,随着疫情缓和,居民消费、经营活动有所恢复,加之监管层要求加大对个体工商户的金融支持力度,5月以消费贷和经营贷为主的居民短贷环比多增3696亿元,同比小幅多增34亿元。这表明当前居民消费在修复,但修复力度偏弱。

  贷款需求扩张或滞后

  虽然消费贷利率降低,在一定程度上提升了消费动力,但上述股份制银行客户经理坦言,银行在通过电话等主动营销方式推广消费贷时诸多碰壁。“我们在跟客户沟通时也了解到,部分客户遇到了降薪的困扰。还有客户谈到,自己的消费需求没有之前旺盛了,原本的消费计划就暂时搁置了。”

  融360数字科技研究院李万赋告诉记者,目前消费贷市场不够景气,一是客户消费意愿下降,二是疫情多点散发影响,银行消费贷不良率也有小幅上升。因此,在没有利好因素刺激的前提下,银行的消费贷政策更多是维持现状,并持续观望市场变动。

  近日,国家统计局发布的数据显示,5月社会消费品零售总额同比下降6.7%,降幅收窄4.4个百分点。中国民生银行首席研究员温彬分析指出,在疫情影响下,该数据已连续第三个月回落,目前消费回落幅度仍然不小,消费复苏的困难较多。

  从具体的消费品类别看,保持增长的有粮油、食品类,增长12.3%,涨幅提高2.3个百分点;中西药品类增长10.8%,涨幅提高2.9个百分点;石油及制品类增长8.3%,涨幅提高3.6个百分点。除此之外,服装鞋帽针纺织品类、化妆品类、金银珠宝类、家用电器和音像器材类、汽车类等消费同比下降幅度均超过了10%。

  温彬认为,这些数据整体呈现必选消费保持增长,可选消费下降较多的特征,反映出目前消费意愿不强。另外,线下消费、服务消费仍然受到较大限制,本月餐饮收入同比下降21.1%,降幅虽然稍有收窄,但却是连续两个月保持20%以上的降幅。

  中泰证券分析指出,从6月以来的高频数据来看,端午假期的消费改善幅度有限,而生产的恢复依旧明显快于需求,消费尤其是线下消费的恢复较为滞后。如果疫情不再扩大化,对于消费改善可以适度乐观,而在一系列促消费措施的支持下,需求对于经济的拉动有望增强。

  “整体上看,近期疫情形势整体好转,对经济活动的限制减弱,随着稳住经济一揽子措施落地实施,实体经济也出现一定好转迹象。但也要看到,全球经济发展前景的不确定性上升。下一阶段,要落实好稳住经济一揽子措施,继续做好疫情防控,加大力度提振内需,做好对困难领域、行业和人群的纾困,加大对就业的支持力度,尽快使市场主体扭转预期、增强信心,保持经济运行在合理区间。”温彬如是说。

  回归客户需求本源

  在这种情况下,作为金融机构,如何能更好地激发消费动力?

  吉翔认为,要呼吁银行、消费金融公司等机构聚焦到一些对且难的事情上,即要回归到客户需求层面,通过分群分层管理、数据应用等举措,来激发消费市场活力。

  麦肯锡的分析报告指出,未来,整个消费金融市场将从偏增量市场,变为增量市场叠加存量市场,仅基于风险表现划分的粗线条分层,越来越难以应对目前的激烈竞争。这种情形下,建立体系化客群与场景打法,并系统性匹配经营策略与配套能力,会逐步成为从业者的必修课。

  具体来看,对于C端客群而言,未来领先的金融机构应在根据使用频率、额度使用率、钱包份额、消费潜力、分期潜力等维度对客户精细化分层的基础上,结合其消费行为特征、消费需求偏好,以及人口学数据(如年龄、学历、区域、就业状态、行职业图谱)进行多维细化切割,形成重点聚焦的客群画像(如周期性消费大额物品的知性女性、追求最新潮流消费的年轻潮人、三四线城市去一线城市打工的蓝领工人等),并基于此设计差异化营销活动,例如可针对一线城市农民工,为其周期性高单价消费(例如换手机)提供消费信贷产品营销。

  中邮消费金融有限公司副总经理、董事会秘书杨俐谈到,金融科技是消费金融的核心竞争力,消费金融行业应深化金融科技应用,运用互联网思维以及科技创新打造和消费者之间的链接,用创新与科技为客户提供便捷的消费信贷服务。

  江苏银行相关负责人亦认为,金融机构要加大科技赋能力度,加快行业突围。“首先,未来的服务,从客户捕捉、识别,到策略制定、服务推送、效果评估、行为改进将全程自动化、精准化,服务行为将变成数据驱动。其次,机器算力将成为运营主角。通过机器人训练师、大数据分析师等智能化人才的培育,机器将自主驱动各项运营行为,未来的信用卡业务运营将更量化和高效。最后,数据驱动的智慧化风控体系将贯穿整个信用卡全生命周期,传统的贷前、贷中、贷后风控流程,将变成全流程的数字化、智能化、自动化、可视化,最终促进风险洞察、风险预判、风险决策更全局、更实时。”

上一页12下一页查看全部

海量资讯、精准解读,尽在乐鱼财经APP

责任编辑:李桐



相关资讯